前几天在康定新城那边跟朋友喝茶，听他说起一件事：州里有个刚工作没几年的小伙子，跟对象准备年底把婚事办了，房子看在了情歌广场附近，定金都交了，结果两个人坐在售楼部算贷款的时候，为公积金怎么用争了起来。一个说两个人的额度合起来才够，一个说自己账户里那点钱根本帮不上忙。销售在旁边讲了一堆利率的事，两个人越听越糊涂。这事儿其实挺典型的，甘孜这边年轻人买房，公积金怎么一起用、公积金贷款利率和商贷利率到底差多少，是绕不过去的一道坎。
先把最让人心里没底的那个问题摆出来
问的人最多的一句话是：我们两个人都在上班，公积金能不能合在一起贷？答案是能，但不是简单地把两个账户里的钱一加就完事。甘孜这边公积金贷款看的是两个人的缴存情况、账户余额、还有各自的还款能力，具体能贷多少，得按当地公积金中心公布的规则来核算，每个人的情况不一样，额度也不一样。有人指导着算一遍，心里会踏实很多。
再一个就是大家最关心的公积金贷款利率和商贷利率的差距。这个差距是实打实存在的，公积金贷款利率通常比商业贷款低一截，长期算下来，利息能省出一辆代步车的钱，这不是夸张。但前提是你得用得上、用得对。有些小两口光顾着高兴，没搞清楚自己账户状态，到了网点才发现有一方断缴过几个月，那就要多跑一趟。
为什么两个人一起用，反而容易卡壳
说起来也简单，两个人各自缴存，各自的账户是独立的，结婚证领了不代表账户就自动合并了。办理的时候需要把两个人的材料凑齐，谁做主贷人、誰做共同借款人，得提前商量好。主贷人的收入和缴存情况会影响审批，这一点在康定、泸定还是下面的县里，道理都一样。
还有个常被忽略的地方，就是材料准备。身份证、户口本、结婚证、收入证明、购房合同、首付款凭证，这些是基本的。有些材料需要单位盖章，赶上单位人事忙的时候，来回折腾挺让人头疼的。我认识一对在姑咱镇上班的小夫妻，去年就是因为一份证明的格式不对，前后跑了三趟市民服务中心，后来找了熟悉流程的人帮忙梳理了一遍材料清单，第四次去就顺利办下来了。所以材料这件事，真不是小事。
那到底该怎么一步步办下来
比较稳妥的顺序是这样：先确认两个人的缴存状态和账户余额，把能贷的额度大致算清楚，再去看房、交定金，顺序反了容易被动。然后确定主贷人和共同借款人，准备好材料，到公积金办事大厅提交申请，等审批通过之后签合同、办抵押，最后放款。整个流程走下来，快的话几周，慢的话要一个多月，具体到账时间以当地公积金中心的进度为准。
- 先查缴存状态，确认有没有断缴、补缴的情况
- 把两个人的身份证、结婚证、购房合同、首付凭证整理到一个文件袋里
- 收入证明提前让单位开好，注意格式要求
- 主贷人选定后不要临时更换，免得材料重来
关于公积金贷款利率和商贷利率，办理的时候工作人员会给你算清楚两种方案的月供差别，自己心里有个数就行，不用被一堆数字绕晕。如果组合贷，两部分利率分开算，月供也是分开还的。
常见问题
公积金贷款利率和商贷利率差多少，值不值得折腾？
差距是长期存在的，贷款年限越长，省下的利息越明显。值不值得，看你贷多少、贷多久，算一遍账心里就有答案了。两个人都在缴，能一起贷吗？
可以，作为共同借款人申请，额度和缴存情况挂钩。具体规则以当地公积金中心最新公布为准。材料要准备多久？
主要是单位开证明的时间不好控制，其他材料提前一周整理基本够用。办下来大概多久？
从提交到放款，顺利的话几周，遇到材料补正会往后拖，留出余量比较稳妥。最后给一句实在话：买房是喜事，别让贷款的事把心情搅乱。提前把两个人的账户情况摸清楚，材料一次备齐，该问的问明白，剩下的就是按部就班往下走。祝你们在甘孜的小日子，从这套房子开始，稳稳当当。
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